Qué hipoteca te dan y qué piso te puedes permitir
Dos límites deciden el precio máximo, y manda el más bajo: lo que te dejan pagar al mes tus ingresos, y lo que tienes ahorrado para la entrada y los gastos, que el banco no financia.
Revisado el 15 de septiembre de 2026 · Fuentes: Banco de España (Portal del Cliente Bancario) y los tipos de la calculadora de gastos de compra
Tus ingresos y tus ahorros
Si compráis dos, suma los ingresos netos de los dos. Cuentan las nóminas o rendimientos estables, sin pagas extra prorrateadas si no las cobras así.
Préstamo del coche, compras a plazos, tarjetas… Se restan de lo que puedes dedicar a la hipoteca.
Lo que puedes poner de entrada y gastos sin quedarte sin colchón.
La hipoteca
Según el Banco de España, las entidades estiman que la cuota no debe superar el 30-35 % de los ingresos y no suelen financiar más del 80 % del valor de tasación. Son criterios de los bancos, no límites legales: cámbialos si el tuyo te ofrece otros.
Cada banco pone la suya: si el plazo la supera, se acorta.
Dónde compras
Los impuestos de la compra dependen de la comunidad y de si la vivienda es nueva o de segunda mano, y salen de tus ahorros. Se usan los tipos generales de 2026 de la calculadora de gastos de compra.
Según el plazo
El mismo sueldo y los mismos ahorros con otros plazos. Alargar el plazo sube el precio máximo por ingresos, pero no el que te permiten tus ahorros, y los intereses totales se disparan.
| Plazo | Hipoteca máxima | Precio máximo | Intereses totales |
|---|
Cómo deciden los bancos cuánto te prestan
No hay una cifra legal: cada entidad analiza tu solvencia. Pero casi todas miran lo mismo, y el Banco de España lo resume en dos criterios en su Portal del Cliente Bancario.
1. La cuota frente a tus ingresos
Las entidades estiman que la tasa de endeudamiento no debe superar el 30-35 % de los ingresos, contando las otras deudas que ya estés pagando. Con 3.000 € netos al mes y sin otras deudas, eso es una cuota de hasta 1.050 €. Con un préstamo del coche de 300 €, bajaría a 750 €. El propio Banco de España recuerda como regla de oro que el pago de tus deudas no supere un tercio de tus ingresos netos.
2. La entrada y los gastos, que salen de tu bolsillo
Los bancos no suelen conceder más del 80 % del valor de tasación. El 20 % restante y todos los impuestos y gastos de la compra hay que ponerlos con ahorros. En una vivienda de segunda mano de 250.000 € en Madrid son unos 50.000 € de entrada y más de 16.000 € de impuestos y gastos. Por eso muchas veces no manda el sueldo, sino los ahorros.
3. El plazo y la edad
A más plazo, cuota más baja y más hipoteca con el mismo sueldo, pero muchos más intereses. Y el plazo tiene un tope práctico: la edad a la que terminarías de pagar, que cada banco limita a su manera.
Lo que la calculadora no ve
La estabilidad del empleo, el historial en la CIRBE, si la tasación sale por debajo del precio o si hay avales. Con un contrato temporal o ingresos variables, el banco puede ser más restrictivo; con la garantía de un aval público para jóvenes, puede financiar más del 80 %. Úsala como punto de partida para saber qué buscar, no como la respuesta del banco.
Preguntas frecuentes
¿Cuánta hipoteca me dan con 2.000 euros al mes?
Con el criterio del 35 % la cuota máxima son 700 €. Al 2,8 % a 30 años, eso da para una hipoteca de unos 170.000 €, lo que en principio permitiría una vivienda de unos 213.000 € si tienes ahorros para el 20 % y los gastos. Si no los tienes, el límite lo pondrán tus ahorros.
¿Qué porcentaje del sueldo puede ser la hipoteca?
Según el Banco de España, las entidades estiman que la tasa de endeudamiento no debe superar el 30-35 % de los ingresos, contando las otras deudas. No es un límite legal: es el criterio habitual de los bancos.
¿Cuántos ahorros necesito para comprar un piso?
Como los bancos no suelen financiar más del 80 % del valor de tasación, necesitas el 20 % del precio más los impuestos y gastos de la compra, que en segunda mano van de menos de un 5 % del precio en el País Vasco a casi un 11 % en Cataluña, y superan el 11 % en obra nueva. En una vivienda de 200.000 € de segunda mano, entre unos 49.000 y 61.000 €.
¿Es mejor pedir la hipoteca a más años?
Te baja la cuota y te permite una hipoteca mayor, pero pagas muchos más intereses. Y no te ayuda si lo que te limita son los ahorros para la entrada y los gastos.