Lo que te cuesta de verdad un préstamo
El tipo de interés que anuncian no es lo que pagas. Las comisiones y los seguros obligatorios suben el coste, y por eso la ley obliga a dar la TAE. Aquí la calculas y comparas dos ofertas.
Revisado el 15 de septiembre de 2026 · Fuentes: BOE (Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, anexo I)
Oferta A
Oferta B
Por ejemplo, un tipo más bajo pero con seguro vinculado, o sin comisión pero con más interés.
Cara a cara
| Oferta A | Oferta B |
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Cómo se va pagando la oferta A
| Año | Intereses | Capital | Pendiente |
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TIN y TAE: por qué no son lo mismo
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que se aplica al dinero que debes para calcular los intereses. La TAE (tasa anual equivalente) incluye además las comisiones y los gastos obligatorios, y cómo se reparten en el tiempo. Por eso la Ley de Crédito al Consumo obliga a informar de la TAE: es la cifra que permite comparar dos préstamos con condiciones distintas.
Cómo se calcula la TAE
La ley la define con una ecuación: la TAE es el tipo que hace que el dinero que recibes valga lo mismo que todo lo que pagas, cuotas, comisiones y gastos, trayendo cada pago al día de hoy. Si te dan 15.000 € pero te cobran 300 € de comisión al firmar, en realidad recibes 14.700 € y devuelves cuotas calculadas sobre 15.000: por eso la TAE sale por encima del TIN.
El coste total es lo que cuenta
La TAE compara bien préstamos del mismo plazo. Si los plazos son distintos, mira también el coste total: un préstamo a más años puede tener una TAE parecida y una cuota más baja, pero hacerte pagar muchos más intereses. La tabla cara a cara te enseña las dos cosas.
Seguros vinculados
Muchas ofertas bajan el TIN a cambio de contratar un seguro de vida, de protección de pagos o una tarjeta. Si es obligatorio para conseguir ese tipo, su coste forma parte del préstamo: ponlo en el campo de gastos mensuales y verás si la rebaja compensa.
Cuidado con las tarjetas revolving
Las tarjetas de pago aplazado suelen tener TAE mucho más altas que un préstamo personal, y si pagas una cuota pequeña fija, la mayor parte se va en intereses y la deuda baja muy despacio. Si ya tienes una, calcula aquí lo que te costaría un préstamo para cancelarla: la diferencia suele ser grande.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, fijarse en el TIN o en la TAE?
En la TAE, porque incluye comisiones y gastos obligatorios. El TIN solo sirve para calcular los intereses. Y si los plazos son distintos, compara también el coste total.
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?
Con el sistema francés, el habitual: una cuota fija cada mes que al principio es casi todo intereses y al final casi todo capital. Cuota = capital × i / (1 − (1 + i)^−n), con i el TIN mensual (TIN/12) y n el número de meses.
¿Por qué la TAE es mayor que el TIN?
Porque la TAE suma las comisiones y los gastos obligatorios, y además expresa el interés en términos anuales efectivos, contando que se paga cada mes. Sin comisiones ni gastos, la TAE de un préstamo mensual es algo mayor que su TIN.
¿Compensa un seguro vinculado a cambio de un tipo más bajo?
Depende de cuánto cuesta el seguro y cuánto baja el tipo. Pon las dos ofertas en la calculadora, con el seguro en los gastos mensuales, y compara el coste total.